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  • 无卡快捷支付
详细介绍

简介

无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的,不需要物理卡片通过受理设备(ATM、POS等)读取,即可向收款人转移可以接受的货币债权。支付宝的“快捷支付”和中国银联的“在线支付”都属于无卡支付方式。


角色构成

1.第三方支付公司

线上交易通道一般是由各第三方机构向各个银行接入网上交易接口以完成跨行交易,根据场景需求和安全要求可以包装成网银支付、快捷支付、云闪付等卡基支付方式,还有根据第三方机构的账户体系包装成的电子钱包、二维码支付、手机支付等移动支付产品。

现在的无卡支付产品的通道主要使用基于第三方支付机构账户体系的二维码支付产品,如微信、支付宝、京东钱包、百度钱包等等,还有一种是传统的第三方支付公司比较裸体的线上通道就是快捷支付。

当然目前也有第三方支付机构和银行接入微信、支付宝,然后再提供通道接口出去!而以后可能出现诸多银行/银联的二维码支付产品,并且能够在金融机构和非金机构账户之间互联互通。

2.第四方技术公司

他们一般是第三方支付公司的渠道商或者合作商,接入第三方支付公司的交易通道资源进行整合,包装成SDK软件模块,出售给需要的产品公司或行业客户等等。

也可以开发出通用型产品供客户OEM服务(贴牌)。所谓的第四方支付公司就是整合了其他第三方支付的支付账户打包成聚合的新型支付方式于一个平台并提供其他增值服务的创新型移动支付企业。

3.无卡支付品牌公司

他们是将无卡支付产品前端、后端、运营模式等具体呈现成商业化产品的企业。

他们以发展用户提供支付服务,也可以提供产品的OEM服务。这样的二维码收单产品主要是聚合了大部分线上平台的账户作为扫码端口,如每个人手机里都有微信、支付宝、百度钱包等账户,用平台商户的身份接入这些支付平台的

4.线上交易通道。

其次利用自身的系统技术为商户生成一个能够收网上支付资金的二维码账户,该账户绑定银行卡,该银行卡作为每个商户的代付收款账户以及订单,再作为委托方与资金代付方(银行或第三方支付公司)达成资金代付协议,为每个商户达成打款T+0到账服务。完成了用不同的线上支付渠道在线下和线上均能完成交易过程的收单产品!

5.代理商

他们是各类无卡支付产品的渠道推广者。

6.用户

他们是无卡支付产品的最终用户,也可以作为行业客户或平台类大商户直接和第四方或第三方合作,借助他们的支付技术完成自身平台资金归集的需求。


模式

现在无卡支付产品的主要几种模式:

一:基于第三方支付公司自身APP的支付服务,商家或个人通过微信、支付宝等第三方支付公司,通过扫描枪主扫或者展示商家二维码被扫的方式完成线下的近场支付。侧重于全民服务比较大众!部分商家享有手续费返利政策。

二:基于微信公众号作为商户管理后台的聚合型无卡支付产品,细分为有介质和无介质两类。

一种有二维码物料展示牌(印刷有二维码的塑料牌子),在线下进行近场支付,通过给商户布放二维码展示牌,侧重发展小微商户的产品。以提供T+0秒到账服务为核心,费率0.5%左右!

一种通过手机展示二维码图片进行线上线下收款。通过三级裂变等营销方式发展会员,侧重发展线上微商的产品。以提供T+0秒到账服务为核心,费率0.5%左右!

三:基于自身APP作为支付收款管理软件的无卡支付产品,产品拓展性高于公众服务号类产品,聚合了各类线上支付方式,集合了各类营销和商户服务功能,如电商平台等随时添加的各类增值服务,普适性较强需要挖掘出精准的用户画像。侧重于个人用户,提供T+0秒到账服务,费率0.5%左右!

四:基于智能POS终端的无卡支付产品,聚合了各类线上支付方式,以及商户服务、管理功能于一身的近场支付产品,核心点在于城市商圈、电商平台、O2O行业解决方案,侧重于线下服务类商户。最终通过规模化用户晋升服务平台!


与传统POS之间的区别

线下收单机构:银行及非金机构(持支付牌照)

场景:线下的各行各业商家。

收单媒介:传统POS,手机刷卡器,智能POS等终端设备。

交易媒介:银行卡。

收单方式:商家使用银行或收单机构提供的pos机进行刷卡收款。。

收单成本:收费标准根据行业类别mcc码收取相应的手续费,96费改后借贷分离。

利润:套码跳码成为主要利润来源。

风险:银联追偿和各类罚款,以及银行卡伪卡,盗刷,拒付等风险。

优势:银行卡不灭,行业就会存在,利益就会存在。

线上收单机构:微信支付/支付宝/百度钱包/QQ钱包等以及第四方的聚合支付。

交易媒介:微信账户,支付宝账户,QQ钱包账户等。

收单通道:微信/支付宝等入网商户交易接口。

收单方式:C端用户使用第四方的账户,该账户生成收款订单二维码,C端用户扫码支付后生成订单通过微信或支付宝的大商户交易接口达成交易,第四方再次委托有资格进行资金代付的银行或第三方公司将资金代付给第四方账户绑定的商户银行卡。

收单成本:取决于微信/支付宝的返利政策,有实力的通道渠道方成本可到0到千一。

利润:想比较线下刷卡手续费96费改后,此产品模式或有较大优势。

风险:取决于第三方支付如微信、支付宝的风控政策,信用卡的交易带来的安全问题或会导致额度受限甚至是交易受限。

优势:手续费将低于线下。


意义

互联网无卡支付相对传统在线支付工具“无卡支付”具有支付模式的多样性、支付功能的丰富性、适用卡种的全面性和业务模式的多方共赢性等优势具有广阔的发展前景。无卡支付推广意义

无卡支付产品本身的特征决定了该项产品的推广普及将带动支付模式的又一次变革引发互联网支付市场新一轮的争夺战。不同于传统的在线支付模式无卡支付业务打破了银行间支付网关的壁垒使银行卡在互联网渠道的跨行支付畅通无阻对于互联网支付行业的现有格局将产生强烈冲击。

持卡人通过第三方提供的便捷网上支付功能如支付宝卡通已初步体验了网上无卡支付的快捷性和便捷性支付需求迅速提升脱离支付网关后发卡行通过网银渠道积累的客户资源将会被迫分享网银功能强大的发卡行优势不在而不具备网关功能或者网关技术较差的银行借助无卡渠道将重新获取抢占客户资源的武器收单行将不再受限于本行支付网关而只能发展本带本网上业务或依附于第三方支付公司发展跨行网上支付业务而通过无卡支付渠道直接拓展网上商户实现跨行收单第三方支付公司自行建设的支付渠道优势减弱无疑将积极努力在无卡支付业务中分一杯羹。

当下电子商务蓬勃发展网络已经成为商业发展战略的重点一些有实力的大型商户在实体店之外已开始谋划网络虚拟店铺的建设以及自主网上销售平台网上商城的建设。数据显示虽然目前绑定了淘宝商城的支付宝在第三方支付领域仍然占有绝对优势然而依托本公司产品自主开辟网络支付平台的大型商户数量自去年以来增长明显加之人民银行关于第三方支付公司经营牌照的“二号令”出台今后由几家公司独霸第三方市场的局面将会有所改变大型商户自主建设网上销售平台将成为趋势。从目前市场表现来看无卡支付产品对于上述商家颇具吸引力。我行可以此为契机切入该类重点商户通过线下业务与线上业务互相渗透达到维系现有线下大型商户开拓互联网领域新市场的双重目标。



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